Le DIAG

Ces vingt dernières années, Crédit Logement a dû faire preuve d’une grande faculté d’adaptation pour traiter une production multipliée par 30… Son défi a consisté à maitriser les effectifs, et donc à automatiser les processus de traitement.

Aujourd’hui, 99% des demandes sont dématérialisées (transmission via EDI ou CRELOG.com) et plus de 50% des accords sont automatiques.

Ainsi, le processus d’analyse DIAG (Dispositif Informatique d’Analyse de la Garantie) , est la résultante du croisement de deux systèmes d’analyse, l’un basé sur les règles métiers (système expert), l’autre basé sur les règles statistiques (score).

Le système expert est défini à partir de l’expérience humaine. C’est un système explicite, car les règles proviennent d’un raisonnement humain, qui permet d’établir un diagnostic détaillé et d’en comprendre le résultat. La formalisation de l’analyse de l’expert en règles assure une continuité de raisonnement entre l’outil et l’humain.

Le score, lui, reflète le profil statistique de l’opération de se retrouver en défaut, au regard de plusieurs variables discriminantes. Il permet de traduire la probabilité qu’a l’opération de tomber en défaut. Il est classé en 10 cotes, de 1 à 10, 1 étant la plus mauvaise cote possible.

Le système global DIAG (système expert + score) peut être souverain. Il a seulement le pouvoir de dire oui. En cas de non, c’est l’analyse humaine qui intervient.

Afin de faciliter la lecture et de rendre plus efficace le travail de l’analyste, le DIAG fait apparaître dès le début, un diagnostic précisant l’aspect risqué de l’opération, mais aussi un ensemble de préconisations rattachées aux différents points faibles de l’opération.

Apparaît ensuite, la note de score, l’analyse de la solvabilité et celle de la marge de l’opération, c’est-à-dire la capacité qu’a l’emprunteur à faire face à ses remboursements, ainsi que la capacité de Crédit Logement de recouvrer la créance en cas de litige contentieux.

Enfin, comme tout système informatique, la qualité des données transmises par les banques est fondamentale pour assurer d’une part, la prise de décision, et d’autre part un délai de réponse permettant de poursuivre, voire d’améliorer, la qualité de service que Crédit Logement offre à ses partenaires et donc que les banques offrent à leur client.