De l'importance de la caution

Une solution simple et rapide à mettre en place

Crédit Logement est un établissement financier de place qui travaille avec toutes les banques françaises.

La caution repose sur le principe de la mutualisation, concrétisé par le versement de chaque emprunteur au fonds mutuel de garantie (FMG).

La mise en place d’une caution est extrêmement simple. En effet, Crédit Logement reçoit de la banque un flux de données sécurisé traité de façon automatique par un système expert. Dans près de 60% des cas, l’accord de garantie est donné en temps réel aux banques. Pour les autres cas, après analyse par un expert, une réponse est donnée dans un délai court, qui varie en fonction de la complexité de l’opération.

Un second regard pour plus de sécurité

Le second regard apporté par Crédit Logement sur le dossier de crédit conforte et sécurise la banque dans son analyse du plan de financement.

Fort de plus de 40 ans d’existence, Crédit Logement a su développer une expertise de haut niveau en termes d’analyse de risque des opérations immobilières. Cet ancrage fort de Crédit Logement lui a permis de constituer une base de références qui favorise la réalisation d’analyses représentatives et détaillées du marché immobilier français.

La décision d’octroi de la garantie Crédit Logement est fondée sur un ensemble de critères qui permettent de s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement.

En ne se limitant pas uniquement à la valeur du bien financé, soumise aux aléas des cycles du marché immobilier, l’intervention de Crédit Logement s’inscrit dans un dispositif de sécurisation du financement de l’habitat, qui vise à limiter les cas de défaillance des emprunteurs et traiter au mieux les accidents de la vie.

Une gestion experte et performante du recouvrement

En cas d’impayés sur le crédit garanti, Crédit Logement intervient rapidement sans coût supplémentaire pour la banque.

L’expertise de ses analystes dans le recouvrement amiable limite les contentieux et permet, dans plus de la moitié des cas, que le prêt en défaut retrouve un cycle normal de gestion au bénéfice de la banque et de son client.

Dans tous les cas, Crédit Logement règle rapidement les arriérés avec prise en charge des frais. Et, dès lors que la situation est trop compromise, la banque prononce la déchéance du terme et Crédit Logement paie à la banque l’intégralité du capital restant dû. Ainsi, pour le prêteur il n’y a aucun risque final sur le prêt qu’il accorde, contrairement à une sûreté réelle.

Un traitement réglementaire favorable

Avec l’assurance d’une prise en charge financière rapide et totale des créances douteuses, la banque bénéficie d’une pondération du risque favorable pour les exigences de fonds propres.

De plus, la prise en charge de la créance par Crédit Logement permet aux banques de sortir rapidement les créances compromises de leurs bilans.

Les nouvelles règles de gestion des NPL (Non Performing Loans) vont accroître ce bénéfice en évitant aux banques de devoir provisionner leurs expositions non performantes (25%, à partir de 3 ans pour atteindre progressivement 100%).

Enfin, reconnu par la règlementation prudentielle et par les agences de notation comme garantie équivalente aux sûretés réelles, Crédit Logement permet aux banques un accès aisé aux différentes formes de refinancement, comme SFH et covered bonds.

Une garantie à un coût compétitif

À la mise en place du crédit, l’emprunteur verse, par l’intermédiaire de sa banque, des frais de garantie* composés d’une commission de caution et d’un versement au fonds mutuel de garantie (FMG).

Dès lors que la banque notifie la fin de la garantie, Crédit Logement adresse l’éventuelle restitution de mutualisation à l’emprunteur dans le mois suivant.

Le coût final est alors moindre pour l’emprunteur que celui d’une sûreté réelle dont les frais sont versés à fonds perdus.